訴訟時效

之所以設置保險金索賠訴訟時效，是為了促使被保人或受益人行使權力，方便保險人及時履行賠付義務，維護保險對經濟生活的保障作用。

無論民事訴訟或刑事訴訟，都有訴訟時效，如果權利人不行駛訴訟的權利，過期作廢。用戶購買保險產品，與保險公司產生糾紛，如果提出訴訟的話，這里的訴訟屬于民事訴訟。不同的險種，訴訟時效不同。

《保險法》對保險訴訟時效進行了明確的規定：

1、人壽保險訴訟時效

《保險法》第二十六條規定：人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

也就是說定期壽險、終身壽險、兩全保險這些人壽保險的訴訟時效通常是5年。

2、人壽保險外的其他保險訴訟時效

人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為兩年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

這里“人壽保險以外的其他保險”包括百萬醫療險、意外險、重疾險、防癌險等。

用戶如果想要知道自己的保險產品訴訟時效是多長時間，可以從投保險種性質來判斷，也可以仔細翻看下保險合同，通常保險合同上會載明。

1、保險公司拒絕理賠

“法律幫助勤勉人，不幫睡眠人”。如果被保人或受益人未在訴訟時效內申請保險金，則保險金請求權會消滅。被保人或受益人超過了訴訟時效后才提出理賠申請，保險公司通常會不予受理或拒絕處理。

2、打官司會失敗

被保人或受益人超過訴訟時效雖然仍然有權利訴訟，但是可能會喪失勝訴權。

因為已經超過了訴訟時效，保險公司提出訴訟時效抗辯的話，如果人民法院經過審理認為抗辯事由成立的，會駁回被保人或受益人的訴訟請求，也就意味著被保人或受益人的訴訟失敗了。

通俗一點說，超過訴訟時效被保人或受益人提出理賠申請，保險公司通常會拒絕處理，就算提起訴訟，也可能會喪失勝訴權。也就是說，超過了訴訟時效，被保人或受益人就無法獲取保險金了。

保險合同通常對訴訟時效的計算有著明確的規定，是從被保險人、受益人知道或者應當知道保險事故發生之日開始計算。舉個例子，用戶此前購買過重疾險并非產品已生效且過等待期，被保人不幸于2020年1月9日死于癌癥。

訴訟時效起算點應自2020年1月9日開始計算至2022年1月9日屆滿。

需要留意的是，訴訟時效并非是用戶申請理賠日或者保險公司拒賠之日算起。在實際保險案例中，因為可能存在訴訟時效中止、中斷或者延長的情況，所以部分保險事故發生超過2年或者5年，仍然在訴訟時效內。